深圳新聞網(wǎng)2025年10月22日訊（深圳晚報記者 鄭淑儀）“給貓抽個血查病因要1200元，比我自己體檢還貴?！奔易∩钲谀仙降酿B(yǎng)寵人曉璐對著布偶貓“糯糯”的檢查單嘆氣。她的困擾并非個例，隨著越來越多的“毛孩子”成為家庭重要成員，寵物醫(yī)療費用居高不下，因此寵物保險應(yīng)運而生，成為許多養(yǎng)寵人的選擇。然而，市場上的寵物保險產(chǎn)品種類繁多，條款復(fù)雜，不少養(yǎng)寵人在理賠時卻陷入了各種套路和迷局。

深圳寵物展。 深圳晚報記者 嚴文婷 攝

7000億寵物經(jīng)濟催生保險剛需

“寵物動不動給你‘生’個幾千塊錢的病，普通人家真遭不住?！睍澡吹母锌莱隽吮姸囵B(yǎng)寵人的心聲。她的布偶貓因先天單腎頻繁就醫(yī)，僅基礎(chǔ)檢查就花費千元，為減輕經(jīng)濟壓力，她早早投保了寵物保險，“定點醫(yī)院能賠付70%，每次報銷都能省不少”。

這種需求背后是寵物經(jīng)濟的迅猛擴張?！?025年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，2024年中國寵物經(jīng)濟規(guī)模已突破7000億元，寵物犬貓數(shù)量超1.24億只。作為核心支出項的寵物醫(yī)療，因缺乏全國統(tǒng)一定價標準，費用持續(xù)高企，“小病幾千、大病上萬”成為常態(tài)，直接催生出對保險保障的剛性需求。

寵物保險市場隨之進入高速增長期。據(jù)悉，寵物保險提供商通常提供意外和疾病險，這些保險涵蓋各種疾病，包括急性和慢性疾病、治療、診斷等。智云研報《2025寵物保險研究報告》預(yù)測，2025年中國寵物保險市場規(guī)模將達150億元-200億元，較2020年增長超500%，年復(fù)合增長率約20%。全球市場同樣火熱，據(jù)《2025-2030年全球及中國寵物保險行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析報告》顯示，2024年全球?qū)櫸锉ｋU規(guī)模已達79億美元。

從消費群體來看，年輕一代成為投保主力。2024年90后養(yǎng)寵人占比41.2%，“00后”占比從2023年的10.1%飆升至25.6%。地域分布上，70%的寵物主集中在一二線城市。記者走訪深圳多個寵物友好商圈發(fā)現(xiàn)，超六成受訪養(yǎng)寵人表示“已投?；蛴媱澩侗！?，其中“應(yīng)對突發(fā)醫(yī)療支出”是首要動因。

理賠陷阱亟待警惕

但在寵物保險市場升溫的同時，理賠糾紛也隨之攀升。不少消費者遭遇理賠難題，相關(guān)投訴平臺上的“寵物保險”投訴達1700余條，從定點醫(yī)院爭議到理賠項目排除，套路層出不窮。

“定點醫(yī)院”定義模糊是常見爭議。多位養(yǎng)寵人反映，保險公司曾單方面變更定點醫(yī)院名單，且未及時更新購買頁面。市民劉女士投保某平臺寵物醫(yī)保時，確認常去醫(yī)院在定點清單內(nèi)，但理賠時卻被告知合作已解除。“投保頁面還標著‘定點醫(yī)院’，保險公司卻說他們已經(jīng)單方面解約，報銷比例從70%驟降至40%。”更讓她氣憤的是，保險公司將多項檢查歸為“非必要項目”拒賠，聲稱“除非后續(xù)做手術(shù)才能報銷”。

趙雪為狗狗購買某平臺尊享版保險，每月保費73元，一次1400元的醫(yī)療費用報銷因“病歷有問題”兩次被打回。記者了解到，類似因材料問題被反復(fù)駁回的案例不在少數(shù)，部分消費者因耗不起時間精力，最終放棄理賠。

而看似優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，往往在免責條款中埋下伏筆。某平臺寵物險因70%的高賠付率受追捧，但有消費者為患病狗狗尋求中獸醫(yī)治療后，卻因“中醫(yī)治療不在保障范圍”遭拒賠。既往病史、先天性疾病更是常見的免責“重災(zāi)區(qū)”，劉寧就因?qū)櫸飶?fù)發(fā)病例被拒賠后忿忿退保。

此外，免賠額陷阱也值得警惕：多數(shù)產(chǎn)品設(shè)有200元免賠額，且單病種最高賠付限額1500元；部分宣傳“0免賠”的產(chǎn)品，實則通過降低賠付比例或設(shè)置單項上限平衡風險。劉女士就坦言，曾因保單設(shè)有免賠額，最終獲得的賠償大幅縮水。

四步避坑

守護“毛孩子”保障權(quán)益

“寵物保險不是‘智商稅’，但需要理性選擇與證據(jù)意識?！睆V東中安律師事務(wù)所律師、深圳市法學會理事律師潘翔結(jié)合案例，給出四步避坑指南。

第一步：查資質(zhì)辨合規(guī)，拒絕“三無產(chǎn)品”。投保前可通過國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)“保險機構(gòu)查詢”欄目核實保險公司資質(zhì)，在保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)核查保險產(chǎn)品備案信息，確保銷售宣傳與保險合同一致，對于存疑條款可要求銷售人員書面確認。

第二步：摳細節(jié)看條款，警惕“宣傳陷阱”。仔細閱讀保單條款約定的賠付比例、免賠額、單次賠付上限、年累計賠付上限、等待期等關(guān)鍵信息，特別注意“先天性疾病”“遺傳性疾病”等專業(yè)術(shù)語的具體定義，如有不清楚處，要求保險公司書面解釋。注意保險產(chǎn)品的投保年齡上限和續(xù)保條件，特別是對高齡寵物的保障是否連續(xù)，有些保險產(chǎn)品在寵物達到一定年齡后不再提供續(xù)保；注意確認保險公司提供的定點醫(yī)院清單是否準確有效，優(yōu)先選擇與保險公司有直賠合作的寵物醫(yī)院。如在非定點寵物醫(yī)院給寵物看病，確保符合保單條款中的緊急情況規(guī)定，并保留相關(guān)證據(jù)。

第三步：留證據(jù)備維權(quán)，避免“口說無憑”。注意保存保險銷售頁面截圖、溝通記錄及銷售人員對免責條款的解釋，投保前可為寵物全面體檢并留存報告，既了解寵物健康狀況，也可作為爭議發(fā)生時的證據(jù)使用。申請理賠時向保險公司提交書面《理賠申請》，要求其在合理期限內(nèi)出具書面《理賠決定》。若遭拒賠，要求保險公司出具書面《拒賠通知書》。

第四步：遇糾紛善維權(quán)，活用“多元渠道”。遇到理賠糾紛與保險公司協(xié)商未果的，可向金融監(jiān)督管理總局、消費者協(xié)會投訴，或通過訴訟、仲裁等方式解決爭議。